Der Monat November ist mit Blick auf die Kfz-Versicherung ein wichtiger Monat im Jahr: Gewöhnlich können Versicherte die Versicherung ihren Vertrag bis zum 30.11. kündigen können. In diesem Jahr ist es etwas anders: Laut Gesamtverband der Versicherten werden die Versicherungen noch einen Tag länger eingehende Kündigungen akzeptieren, weil der 30. November ein Sonntag ist.

Doch das ist natürlich noch lange kein Grund, über die Kündigung der Versicherungspolice nachzudenken. Dafür gibt es andere. Experten wie die Stiftung Warentest haben darauf verwiesen, dass man beim Wechsel der Haftpflichtversicherung sehr viel Geld sparen kann. Je nach Nutzung des Fahrzeugs lassen sich bis zu einigen hundert Euro sparen! Ein wichtiger Grund dafür ist, dass zahlreiche Versicherungen ihre Tarife deutlich nach unten angepasst haben. Zum Teil haben sie im zweistelligen Prozentbereich nachgelassen, meinen Branchenbeobachter.

Vor diesem Hintergrund wäre es schon fast fahrlässig, nicht ein oder mehrere andere Angebote für die Kfz-Versicherung einzuholen. Zumal das Autofahren allgemein nicht billiger, sondern erhebliche teurer geworden ist. Doch zunächst einmal gibt es einige Hindernisse zu überwinden.

Große Vielfalt bei den Angeboten

Eine gute und günstige Versicherung für das eigene Auto zu finden, ist aber nicht ganz so einfach. Es gibt eine große Vielfalt, die erschlagend wirken kann. Im Markt rangeln mehr als 80 Versicherungen um die Kundschaft, diese haben nach Einschätzung von Branchenkennern mehr als 150 Tarife aufzuweisen. Hier ist es schwer den Durchblick zu behalten. Außerdem spielen die persönlichen Verhältnisse oft eine Rolle: Beamte werden in manchen Versicherungen gegenüber anderer bevorzug, Mitglieder in Automobilclubs erhalten hier und da möglicherweise günstiger Tarife, außerdem spielen andere Faktoren wie etwa das Vorhandensein einer Garage eine Rolle. Schließlich gibt es bei vielen Versicherungen mittlerweile zwei Versicherungs-Varianten: Die Basis-Variante und eine wie auch immer genannte aufgepeppte, die teurer ist, dafür mehr bietet. Hier gilt es zunächst einmal herauszufinden, was wirklich wichtig ist. So braucht sich der Fahrer eines vier Jahre alten Gebrauchtwagens um die Frage, ob und wie die Versicherung bei einem Totalschaden eines Neuwagens reagiert, nicht zu kümmern.

Orientierung im Internet

Um sich im Dschungel der Angebote zurechtzufinden, gibt es mehrere Wegweiser. Zum einen werden in diversen Fachzeitschriften regelmäßig die Versicherungen untersucht und in einem Ranking aufgelistet. Das bietet schon eine gute Orientierung.

Weiterhin gibt es im Internet durchaus Möglichkeiten, sich über Tarife zu informieren. Portale wie www.check24.de oder www.aspect-online.de können angelaufen werden, um sich über die unterschiedlichen Versicherungsbedingungen zu informieren. Vorher sollte man einige Unterlagen (Fahrzeugschein, Versicherungsklasse etc.) bereitlegen, um den Vorgang zu beschleunigen.

Manchmal lohnt es sich nach Einschätzung von Experten auch, zu schauen, ob der Versicherer vielleicht eine preisgünstige Tochtergesellschaft (etwa eine, die auf teure Beratungsstellen verzichtet) eröffnet hat. Hier kann man sich nach einem Angebot erkundigen und durchaus bei der herkömmlichen Versicherung nachfragen, ob diese einem möglicherweise entgegenkommt. Wenn das nicht der Falle ist – im November kann man schließlich kündigen.

Die Zahl der Varianten von Kfz-Haftpflichtversicherungen in Deutschland ist groß. Als Laie ist man von der Flut der unterschiedlichen Möglichkeiten schier erschlagen, das gilt auch für die Preisgestaltung der Versicherungstarife. Einige Grundlagen zum Thema sind jedoch relativ leicht darzustellen.

Ausnahme-Regelung vom Schadensrecht

Das Schadensrecht sieht allgemein vor, dass man für Schäden nur dann haften muss, wenn eigenes Verschulden vorliegt. Im Falle von Kraftfahrzeugen ist das nicht so: Hier ist der Halter des Fahrzeugs derjenige der haftet, auch wenn ihn kein eigenes Verschulden trifft. Durch diesen Kniff hat der Gesetzgeber versucht, das Problem zu umgehen, sämtliche Inhaber einer Fahrerlaubnis einer Versicherungspflicht zu unterziehen – was defacto gar nicht möglich ist.

Bei der Kfz-Haftpflichtversicherung handelt es sich wirklich um eine Pflichtversicherung – anders als bei der Privathaftpflichtversicherung: Ohne diese darf ein Fahrzeug nicht betrieben werden. Der Fahrzeugführer ist durch die Kfz-Haftpflichtversicherung mitversichert.

Die Versicherung deckt eine ganze Reihe von Schadensarten ab, beginnend bei den Personenschäden, die neben den Kosten für die Heilung auch Renten im Falle einer Invalidität umfassen können. Sachschäden stehen auf der Agenda, sowohl bei den Fahrzeugen als auch bei anderen Objekten, wie Schildern, Gebäuden, Zäune usw. Vermögensschäden und immaterielle Schäden, wie etwa Schmerzensgeld werden ebenfalls durch die Versicherung abgedeckt.

Versicherungsbeiträge

Die vielen unterschiedlichen Varianten bei der Gestaltung von Kfz-Haftpflichtversicherungen rühren aus der Freiheit der Versicherungsunternehmen her, ihre Beiträge weitgehend frei zu gestalten. So erklären sich die zum Teil deutlichen Preisunterschiede.

Üblich ist ein so genannte Schadenfreiheitsrabatt: Je nach langer Zeit ohne selbst verschuldeten Unfall bzw. Schadensfall kann die Versicherungsprämie um bis zu 75 Prozent sinken. Umgekehrt gibt es Zuschläge bei großer Schadenshäufigkeit.

Darüber hinaus wirken noch statistische Merkmale auf die Höhe der Beiträge ein: So etwa die Typklasse, bei der die Häufigkeit von Schäden und Reparaturen für ein Fahrzeugmodell einfließt. Oder auch die Regionalklasse, bei der die Häufigkeit in einer bestimmten Region erfasst wird.

Darüber hinaus gibt es zahlreiche andere Faktoren, welche einen Einfluss auf die Prämienhöhe ausüben: Das können das Alter des Versicherungsnehmers sein, die jährliche Fahrleistung, Alter des Fahrzeugs oder Familienstand, Kinder usw.

Sollten weitere individuelle Faktoren in den Vertrag aufgenommen worden sein, sollte regelmäßig eine Überprüfung des Vertrages durchgeführt werden.

Schadensleistung

Die Höhe der maximalen Entschädigung, die im Rahmen einer Kfz-Haftpflichtversicherung geleistet wird, ist festgesetzt. Wenn die Schadenhöhe die Deckungssumme übersteigt, haftet der Schädiger im Grunde genommen selbst für die Differenz.

Die Leistungspflicht der Versicherung ist in manchen Fällen eingeschränkt bzw. kann die Versicherung Regress verlangen, wenn grobe Fahrlässigkeit vorliegt: Zum Beispiel abgefahrene Reifen oder Trunkenheit.

Die Höhe des Regresses ist auf 5.000 Euro begrenzt, allerdings gilt diese Summe pro Verstoß, womit auch höhere Regresszahlungen möglich sind.

Vertragsende

Es gibt eine ganze Reihe von Möglichkeiten, den Vertrag zu beenden. Neben der gewöhnlichen ordentlichen Kündigung, entweder durch den Versicherungsnehmer oder die Versicherung selbst, kann auch der Verkauf des Fahrzeugs zu Beendigung der Versicherung führen.

Auch die Stilllegung des Fahrzeugs für dazu, möglich sind aber auch außerordentliche Kündigungen: Nichtzahlung von Prämien oder arglistige Täuschung können ein Grund sein. Eine Beitragserhöhung ist auch ein Grund für eine außerordentliche Kündigung. Das gilt aber nicht, wenn diese auf veränderte Gesetzeslage hin erfolgt.

Mit einer Privathaftpflichtversicherung sichert man sich und seine Familie, sowie in bestimmten Fällen auch Hausangestellte, gegenüber Forderungen von dritter Seite ab. Trotz des Namensbestandteils „-pflicht“ handelt es sich im Gegensatz zur KFZ-Haftpflichtversicherung nicht um eine Pflichtversicherung, sondern um eine freiwillige. Die Silbe „-pflicht“ rührt aus der gesetzlichen Verpflichtung her, einen Schaden zu ersetzen.

Grundlegende Aspekte

Um in den Genuss des Schadensersatzes zu kommen, müssen bestimmte Voraussetzungen erfüllt sein. Die Ansprüche müssen im privaten Bereich entstanden sein, eine Zuordnung zur beruflichen oder vereinsinternen Tätigkeit, sowie einem anderen, z.B. ehrenamtlichen Engagement darf nicht vorliegen. In diesem Falle wird die spezifische Vereins- oder Ehrenamtshaftpflichtversicherung aktiviert.

Die Privathaftpflichtversicherung deckt das ab, was gewöhnlich als Alltagsrisiken bezeichnet wird. Oft genannte Beispiele sind Schäden, die im Zusammenhang mit der Ausübung einer Sportart entstehen, ebenso aus der Haltung von Tieren.

Auch Schäden in einer Mietwohnung fallen darunter, wenn es keine Glasschäden sind oder Schäden an (elektrischen) Einbauten.

Dabei gibt es eine ganze Reihe von Ausnahmen, die nicht durch die Privathaftpflicht-, sondern durch eine spezifische Versicherung abgedeckt werden müssen. Ein prominentes Beispiel ist die Kfz-Haftpflichtversicherung, andere sind die Jagd-Versicherung oder auch bestimmte Versicherungen, welche die Tierhaltung betreffen.

Deckungssummen und Zusatzversicherungen

In der Regel werden unterschiedlich hohe Deckungssummen angeboten, für Personen- und Sachschäden. Zum Teil gilt das pauschal, zum Teil getrennt nach Personen- und Sachschäden. Weitergehende Schäden am Vermögen, die nicht unmittelbar auf Personen- oder Sachschäden zurückzuführen sind, müssten über eine andere Form der Haftpflichtversicherung, der Vermögenshaftpflichtversicherung abgesichert werden.

Aber auch innerhalb der Privathaftpflichtversicherung gibt es Spielräume: Bestimmte Risiken können zum Teil durch einen höheren Tarif abgesichert werden. So zum Beispiel die Deckung von Forderungen gegenüber Dritten, die von diesen nicht beglichen werden können: Zahlungsunfähigkeit oder fehlende Privat-Haftpflichtversicherung können der Grund dafür sein.

Ein weiteres Feld sind die Schäden, die durch deliktunfähige Kinder verursacht werden. Das gilt bis zur Vollendung des siebten Lebensjahrs, im Straßenverkehr erhöht sich die Grenze bisweilen auf das zehnte Lebensjahr. Wenn in einem solchen Fall auch keine Verletzung der Aufsichtspflicht vorliegt, könnte der Geschädigte ohne Anspruch auf Schadensersatz ausgehen. Bleibt aber die so genannte „Moralische Verpflichtung“, die durch eine Zusatzversicherung ausgeschlossen werden kann.

Mietsachschäden können ebenfalls zusätzlich versichert werden, wobei es sich hierbei in der Regel um einmalig entstandene Schäden handelt, die nicht langsam aufgetreten sind. Glasschäden und Schäden an (elektrischen) Einbauten sind meist ausgeschlossen.

Vielfach sind derartige Zusatzversicherungen im Rahmen der Privathaftpflichtversicherung nicht nötig, wenn diese bereits im Leistungspaket des gewählten Tarifs enthalten sind.

Wer in seinem Eigenheim eine Ölheizung betreibt und entsprechend Heizöltanks bereithält, sollte über eine Gewässerschadenshaftpflichtversicherung nachdenken. Denn diese übernimmt Schäden, die durch das Eindringen von Heizöl bzw. anderen Stoffen in das Grundwasser entstehen. Umfasst werden auch Kosten, die durch Bemühungen des Versicherten entstehen, diese Schäden abzuwenden.

Diese Versicherung ist insofern sinnvoll, weil Inhaber von Öltanks auch ohne eigenes Verschulden für die auftretenden Schäden haften, was mit dem großen Schaden begründet wird, der durch Öl beim Trinkwasser angerichtet werden kann.

In Deutschland ist der Abschluss eine Jagdhaftpflichtversicherung vorgeschrieben, wenn man einen Jagdschein erwerben will. Bei der dafür zuständigen Jagdbehörde muss der entsprechende Nachweis erbracht werden. Für die Laufzeit der Versicherung gilt, dass diese mindestens der Laufzeit des Jagdscheins entsprechen muss.

Die Jagdhaftpflichtversicherung tritt für Schäden ein, die der Inhaber des Jagdscheins bei der Jagd gegenüber Dritten zufügt. Dabei ist der Jagdhund oft mit eingeschlossen, in diesem Fall ist eine gesonderte Tierhalterhaftpflichtversicherung nicht nötig.

Wie üblich gilt, dass grob fahrlässiges Verschulden ausgeschlossen ist.

Bei manchen Besitzern von Tieren kann es sinnvoll sein, eine gesonderte Haftpflichtversicherung abzuschließen. Laut Gesetz ist geregelt, dass ein Tierhalter für die Schäden, die sein Tier anrichtet, haftbar gemacht wird.

Dabei gibt es einige Besonderheiten zu beachten. Viele kleinere Haustiere werden bereits im Rahmen der Privathaftpflichtversicherung berücksichtigt. Andere, vor allem größere Tiere wie Hunde oder Pferde, sind davon oft ausgeschlossen. Tierhalter benötigen in diesem Falle eine gesonderte Versicherung.

In manchen Ländern ist eine Haftpflicht für Hundehalter sogar Vorschrift, in anderen nicht bzw. nur teilweise: Bestimmte Hunde sind davon betroffen. Allerdings schließen manche Versicherungen bestimmte Rassen von der Versicherung aus bzw. erheben dafür höhere Beiträge.